Взыскание и оценка имущества должника

Долг в экономических отношениях – это обязанность заплатить за товар или услугу. У физических лиц возникают следующие долги:

1. Платежи по кредитам.
2. Налоговые платежи.
3. Уплата штрафов.
4. Уплата алиментов.
5. Платежи по сделкам.
6. Платежи по займам у других физлиц.

Задолженность появляется, если деньги не уплачены в определенный договором срок. Договор может быть как письменным, так и устным.

Долг по договору поручительства по кредиту

Это отдельный вид долга, возникающий по вине третьего лица (основного заемщика). Поручитель обязуется вернуть долг или его часть, если заемщик по какой-то причине не оплатит требуемую сумму. Поручительство требуется для более выгодных условий по крупным кредитам (от 500 000 рублей) или если финансовое положение заемщика вызывает у банка сомнения.

Человек, ручающийся за того, кто берет кредит, находится в невыгодном положении. Он не имеет права на заемные деньги, но обязан отвечать по обязательствам заемщика. Ответственность поручителя может быть двух видов:

1.       Солидарная. Поручитель полностью оплачивает долг за неплатежеспособного заемщика.

Платить за должника приходится независимо от причин просрочки платежа. Банк сразу обращается к поручителю, решения суда не требуется. Оплата обычно производится в том же графике, что и у основного заемщика. Банки редко идут на смягчение условий – уменьшение платежа, увеличение срока выплаты, даже если у поручителя возникают объективные причины (финансовые или личные затруднения). Просрочка двух и более ежемесячных платежей по кредиту вносится в кредитную историю поручителя.

Если у поручившегося нет денег для уплаты по кредиту, банк вправе взыскать через суд его имущество – как и у основного заемщика.

2.       Субсидиарная. Поручитель оплачивает указанную в договоре часть долга заемщика.

Более приемлемый для поручителя вариант: перед выставлением претензий банк должен доказать в суде, что заемщик не в состоянии погасить кредит (а не уклоняется от своей обязанности). Второй вариант: поручитель привлекается, если банк в разумный срок не получил ответа от должника. Банк вправе требовать с поручившегося гражданина только указанную в договоре сумму или долю платежа.

Как действует банк при просрочке платежа

1.       Просрочка от 1 до 10 дней

Факт вносится в кредитную историю. Если задержка произошла из-за сторонних сервисов (платеж завис в терминале), негативных последствий нет. Повторная просрочка ухудшает кредитную историю.

2.       Просрочка от 10 до 30 дней

Специалист банка напоминает заемщику о необходимости внести платеж, сообщает о последствиях просрочки. На 30-й день применяются первые штрафы.

3.       Просрочка от 30 до 60 дней

По итогам каждого платежного периода начисляется неустойка, некоторые банки начисляют ежедневный штраф. Неплательщиком занимается служба безопасности банка: звонки, СМС, сообщения по электронной почте, личные встречи.

4.       Просрочка от 60 до 90 дней

Банк требует полного досрочного погашения кредита. Извещает заемщика о передаче документов в суд. Начисляются неустойка и штрафы.

5.       Просрочка от 3 месяцев до полугода

Банк подает иск в суд. С момента принятия иска к рассмотрению прекращается начисление неустойки и штрафов. Суд выносит решение о взыскании с должника задолженности, в том числе через продажу имущества. Исполнительный лист передается в службу судебных приставов.

Где взять сведения об имуществе должника

• Недвижимость: выписка из Единого госреестра недвижимости (ЕГРН) на имущество во владении должника и ранее проданное им. Предоставляется Росреестром. Зарубежную недвижимость ищут по единым базам регистрации сделок в каждой из предполагаемых стран (например, Испания - registradores.org; Германия - grundbuchamt.com).
• Движимое имущество (автомобили, скутеры, снегоходы и т.д.): справка из ГИБДД. Данные о самоходной технике – в Гостехнадзоре. О речных и морских судах – в Госинспекции по маломерным судам (ГИМС) и в Государственном судовом реестре (ГСР). Сведения выдаются по запросу госорганов.
• Ценные бумаги: в Национальном расчетном депозитарии (учитывает 99% корпоративных, федеральных и муниципальных облигаций в РФ, все сделки по ним).
• Банковские вклады: запросы в банки. На 1 сентября 2018 года в РФ 470 банков, вклады от частных лиц принимает меньше 400.
• Наличные деньги, монеты, драгоценные металлы: запросы в банки о наличии банковских ячеек. Вскрыть ячейки можно только по решению суда.

Та же информация собирается по имуществу супруга/супруги должника. Сделки по продаже имущества в предшествующие 1-3 года могут быть оспорены и отменены.

Можно ли выселить должника из единственного жилья

Если жилье ипотечное – можно без предоставления другого жилья при просрочке свыше 3 месяцев. В других случаях действует статья ст. 446 ГПК РФ: единственное жилье банк взыскивать не вправе. В рамках работы с должником приставы или коллекторы предлагают заемщику продать квартиру или обменять на меньшую, разницу отдать в счет долга. Если в числе владельцев жилья есть несовершеннолетние, не допускается ни выселение, ни продажа, ни ухудшение жилищных условий (уменьшение площади).

Как оценивается имущество должника

Провести индивидуальную оценку не представляется возможным: должник чаще всего скрывает свое имущество и ограничивает к нему доступ. Это ведет к тому, что собрать все исходные характеристики объекта невозможно. Поэтому оценка проводится без проведения осмотра и при проведении оценки стоимость усредняется.

Например, если в квартире недавно сделан качественный ремонт и приобретена дорогостоящая мебель, то оценщик не может этого знать на досудебном этапе. Поэтому рассчитанная стоимость объекта будет ниже, чем адекватная по рынку. Но ситуация будет обратной, если речь идет о квартире «под чистовую отделку».