Залоговое обеспечение, как взять кредит в банке?

Оценка выполняется экспертами с опытом работы >5 лет. У нас есть все актуальные квал.аттестаты по направлениям (недвижимость, движимое имущество, бизнес)

Мы всегда соблюдаем сроки проекта. Нам важно показать результат в сжатые сроки

В стоимость включена бесплатная поддержка Отчетов (корректировка, устранение замечаний)

С Вами общаются только самые вежливые сотрудники.

Мы доводим сложные проекты до результата. К нам обращаются в ситуациях, когда другие эксперты не справились

Как происходит оценка залогов в банке

Кредитный рейтинг России опустился ниже инвестиционного уровня, что оказывает влияние на работу и финансовое положение банковского сектора. Из-за этого сейчас для банков важно эффективно проводить кредитный процесс, вследствие чего возрастают требования к получению кредита. Оценка обеспечения банковских кредитов – это необходимый элемент в работе банка с кредитами, так как от выбора вида обеспечения и его правильной оценки зависит риск обеспечения кредита, поэтому важно знать, как правильно подготовиться к этому процессу.

Работа с обеспечением

Для банков важна эффективность кредитного процесса, и в основе их работы лежит следующий принцип– кредит будет обеспечен настолько, насколько этого потребует степень кредитоспособности заемщика. Сбалансированная политика залога – одна из приоритетных задач банка, а работа с ним – один из основных аспектов в банковском кредитовании.

Технология работы с залогами – это сложный процесс, который состоит из восьми этапов:

1. Первичная оценка и экспертиза.
2. Согласование договоров залога и дополнительных соглашений, формирование и визирование проекта и договора к ним
3. Регистрация договоров залога в соответствии с законодательством регистрации в государственных органах, сбор, подача и получение документов для регистрации
4. Страхование предмета залога, согласование условий страхования и заключение договора о страховке
5. Мониторинг предмета обеспечения (плановый и внеплановый)
6. Переоценка обеспечения (плановая и внеплановая)
7. Снятие обременения (после полного возврата кредита)
8. Улаживание вопросов с проблемными кредитами или реализация залога (если кредит не был погашен)

На первом этапе определяется возможность принятия предложенного имущества в залог, проходит проверка на отсутствие ограничений и проводится анализ ликвидности имущества. После идёт сбор информации по предлагаемому в залог имуществу и его осмотр. На этом моменте так же определяется нужда в проверке предмета независимым оценщиком. При принятии решения о способе проведения оценки учитывается квалификация и опыт специалиста по работе с залогами в области проведения оценки. Если экспертизу проводит независимый оценщик, то расходы на проведение оценки несет заемщик. Оценка залогового обеспечения может проводиться залоговым специалистом банка или аккредитованным оценщиком.

После того как сотрудники решили, что определенный объект недвижимости, имущество или товар, могут быть приняты в качестве залога, банк начинает его оценку. Предмет залога представляется банку из расчета его залоговой стоимости. Банк определяет сумму, которая может быть получена от реализации предмета залога, за вычетом расходов по обращению взыскания на предмет залога и его реализацию. Для расчета залоговой стоимости необходимо определить рыночную стоимость залогового имущества, так как она может стать отправной точкой для дальнейших расчетов.

Когда участники сделки совершают все действия правильно, учитывая всю необходимую информацию, то на исход сделки не влияют внезапные обстоятельства, благодаря чему объект оценки не отклоняется. Это происходит при следующих условиях:

Оценка обеспечения

Согласно Федеральным стандартам для оценки обеспечения банковского кредита применяются доходный, сравнительный и затратный методы. При этом у банков возникает существенная проблема – сложность оценки из-за недостаточной проработки методов. Также имеет место стремление к завышению оценки залога участниками сделки. Часто желает завысить стоимость залога сам заёмщик, так как более высокая оценка позволит получить большую сумму кредита при прочих равных условиях.

Оценка стоимости бывает непрофессиональной и неадекватной, а некоторые банкиры стоимость залогового объекта завышают специально для снижения резерва на потери, что могут быть возможны, оценочные компании делают это для получения больших комиссионных. Недобросовестный оценщик несет крайне низкую материальную ответственность, получая с этого выгоду. В связи с этим Центральный банк РФ планирует в свой штат набор профессиональных оценщиков с целью проверки достоверности стоимости залогового обеспечения. Риски неверной оценки имущества огромны, и недвижимость у банков в залоге в сумме составляет 22 триллиона рублей, что есть треть ВВП страны.

Как происходит справедливая оценка стоимости обеспечения

Честная стоимость обеспечения определяется по видам имущества, предоставленного в залог, в том числе:

Оценка недвижимого имущества производится оценщиками, имеющих лицензию на проведение оценочной деятельности. Остальные виды имущества оцениваются сотрудниками Кредитного отдела.

Залоговые подразделения банков

Важную роль при выборе и оценке обеспечения выполняют залоговые подразделения банка, которым во время процесса необходимо учитывать следующее:

Надежно защищать интересы банка залог может только при следующих условиях:

Отслеживание залогового портфеля

 Когда залог стал обеспечением по кредиту, был правильно оценен и оформлен, важным этапом является контроль качественных, количественных и стоимостных параметров залога, что называют мониторингом залогового портфеля.

 В настоящее время залоговый портфель банков представляет собой все виды залога (имущество, имущественных и не имущественных прав, обеспечивающие исполнение обязательств по кредитам). К основным характеристикам залогового портфеля относятся: сумма принятого банком залога, виды залога, риски, связанные с обесценением, порчей, и утратой залога. Он формируется с учетом кредитной стратегии банка, структурирования залогодателей и сегментирования залогового имущества.

Как правильно подготовить залоговый портфель

 Формирование залогового портфеля состоит из следующих пунктов:

В этом деле должны быть четко определены параметры залогового риска в целом, также должны быть установлены следующие пункты:

Администрирование залогового портфеля

Система администрирования – это организация процесса формирования обеспечения залогового портфеля в плане информации. Для удобного и действенного управления портфелем и гарантированным обеспечением возврата банковского кредита, залоговый портфель должен иметь необходимую информационную базу.

Система администрирования должна включать в себя следующее:

Информация, необходимая для залогового портфеля

У залогового портфеля обязательно должно быть информационное обеспечение для корректной работы с ним. Для того, чтобы правильно его составить, нужно следовать приведённому ниже плану. Состав информационного обеспечения:

Выбор критериев оценки структуры и качества залогового портфеля

Залоговый портфель формируется путём сочетания видов залога с различными характеристиками с учетом основных параметров выданных кредитов.

Основными параметрами кредитного продукта – это сумма, сроки кредитования и процентная ставка по кредиту.

Формирование качественного портфеля и удобное управление гарантирует возврат денежных средств банку при необходимом случае. Структурирование залогового портфеля происходит в зависимости от политики кредитования в банке и управления кредитным риском в целом. Данный подход позволяет снизить риски, оптимизировать расходы на обслуживание залога и в удобно задавать целевые показатели залоговой политике банка. Для повышения эффективности работы с залогами требуется внедрить новые технологии по следующим направлениям:

Обеспечение, полученное в собственность за неплатежи

Обеспечение, полученное в собственность за неплатежи – это финансовые и нефинансовые активы, полученные банком при урегулировании просроченных займов.

Оценка по справедливой стоимости производится регулярно силами специалистов с надлежащей квалификацией. Проверка оценки должна делаться на основании «принципа двойного контроля». Оценка обеспечения вместе с периодической переоценкой проводится кредитным департаментом Банка или независимым оценщиком с помощью проработанных методик.

Для оценки используются следующие методы и модели:

1. жилая недвижимость:

2. котирующиеся финансовые инструменты:

Важным моментом в технологии управления залогом и его оценкой является распределение функций управления между подразделениями банка. По итогам месяца осуществляется обработка результатов мониторинга по всему залоговому портфелю.

Комитет по проблемным кредитам

Все корпоративные проблемные кредиты рассматриваются Комитетом по работе с проблемной задолженностью или Малым комитетом по работе с проблемной задолженностью в зависимости от установленных полномочий.

На случай возможных просроченных заёмщиком или недействительных кредитов банк выполняет анализ кредитных операций и портфелей кредитования, проводя расчет ожидаемых убытков и определения непредвиденных убытков. Спектр вопросов, возникающий при построении технологичной системы достаточно широкий, и чтобы их список уменьшился, а процедура кредита стала проще для обеих сторон, в первую очередь необходимо повышение эффективности бизнес-процесса.

Будущие инновации в мониторинге залогов, которые поспособствуют этому, можно увидеть на изображении, представленном ниже.

Итоги

Контроль качества и степени ликвидности залога с минимальными издержками — актуальная задача в банковской сфере. Качество залога влияет на многие показатели эффективности работы банковского сектора и на показатели банка в целом. Если эффективность работы будет повышаться, то в дальнейшем процедура оценки залога будет проходить намного легче и быстрее для каждой из сторон.

Стоимость услуг

Необходимые документы

Наши партнеры

Наши клиенты

В нашей базе более 5000 довольных клиентов