Кредитование бизнеса: на что рассчитывать начинающему предпринимателю

Стоит ли начинающему предпринимателю обращаться в банк?

Может ли малый бизнес рассчитывать на кредитование?

Поможет ли бизнес-план в получении кредита?

Как банк принимает решение о величине кредита? 

Прямо сейчас мы ответим на все эти вопросы. 

Выдаст ли банк кредит начинающему предпринимателю?

Банки очень настороженно относятся к новичкам в бизнесе. Для них это тёмные лошадки — без бэкграунда, без истории, без ретроспективной информации. Для банков они как некий венчурный проект – неизвестно, взлетит или нет. По статистике, 95 % новых бизнесов закрываются в первые три года, что для банков не секрет. Поэтому существенный кредит начинающему предпринимателю одобряется крайне редко. 

Иное дело — действующая компания. Она уже кое-как устоялась на рынке, с ней уже можно иметь дело. Есть история отношений с клиентами, какие-то платежи, проводки, выручка, прибыль. Банк может судить о рентабельности бизнеса. Если она высокая, он выдаёт кредит. 

Яркий пример успешного бизнеса с нуля — история Фёдора Овчинникова, основателя компании сети пиццерий «Додо пицца». «В любом банке человеку с зарплатой от 15 тысяч рублей могут выдать кредитную карту с лимитом до 150 – 200 тысяч рублей, — отвечает Фёдор на вопрос о первом финансировании своего бизнеса. — Уже на эти деньги можно что-то начать». 

Финансирование бизнеса на старте: формула FFF

Вообще, всем действующим предпринимателям хорошо знакома формула FFF: Friends, Fools and Family. Друзья, семья и «дураки», которые поверят в ваш бизнес — вот первоначальный источник финансирования бизнеса на старте.  

Если у вас получится начать и развить своё дело, это станет и вашей историей успеха, и историей успеха вашего кредитора, который в вас поверил. А если дело не пойдёт, это будет только ваш провал. На этот случай тоже есть пример. 

В конце 2019 года закрылась сеть гипермаркетов Spar. Тогда сотни сотрудников штурмовали магазины в надежде получить зарплату, которую им не платили несколько месяцев. Но ведь ещё по итогам прошлого года группа компаний Интерторг, к которой принадлежал Спар, была в топе крупнейших ритейлеров России. 

Оборот Интерторга составлял порядка 74 млрд рублей, он держал около 500 магазинов и планировал только расширяться. Интерторг делал огромную ставку на столицу ещё каких-то пару лет назад. Но, к сожалению, все эти инвестиции были похоронены, и у компании начались большие проблемы. 

Важная деталь: Интерторг развивался за счёт товарных и банковских кредитов. К концу 2019 года компания уже не смогла расплачиваться с сотрудниками и поставщиками. Требования кредиторов-поставщиков составляли уже четыре миллиарда рублей. Сверх того, банк взыскал по суду ещё восемь миллиардов. К настоящему времени общий объём требований составляет где-то 16 млрд, и компания проходит процедуру банкротства.

Кредит на покупку коммерческой недвижимости: некоторые цифры и факты       

Иногда удобнее взять офис в собственность, чем в аренду. Подобный вариант рассматривала дирекция компании 1Капиталь. Она подала заявку в банк на кредит под покупку недвижимости. И вот, на каких условиях банк дал согласие:

• 20 % - сумма первого платежа;
• 13 % годовых – ставка на 10 лет;
• 1 % - комиссия за рассмотрение кредита.

При этом банк сам делал оценку помещения. Страховка не являлась обязательным условием, но могла быть включена по желанию 1Капиталь.

Среди обязательных условий значилось не самое приятное: все учредители должны были поручиться своим личным имуществом. 

Если бизнес малый, банк попросит залог. Если залога нет, то ставка составит уже 15 – 17 % годовых. При ставке больше 20 % банк даже не рассмотрит такой проект и откажет. Но даже здесь будут свои варианты. 

Дополнительные источники финансирования бизнеса

Вариант 1: проект АльфаПоток

АльфаБанк разработал для начинающих бизнесменов краудфандинговую площадку, где каждый бизнес может получить кредит по ставке немногим выше 20 %. Средства на площадке привлекаются не от банка, а от частных инвесторов — таких же предпринимателей, как и вы. Каждый может внести в проект от 10 000 рублей. Эти средства равномерно распределятся между десятком различных бизнесов. Распределение снижает вероятность уменьшения общего дохода по портфелю. Однако даже при этом инвесторы АльфаПотока чаще всего имеют отрицательную доходность. Но бизнес свои деньги получает. 

Вариант 2: корпорация МСП

Также на уровне правительства есть постановления о кредитовании определённых секторов экономики. Или о субсидировании ставок. Ими тоже не стоит пренебрегать. Изучайте эти постановления. Это долгосрочные планы, они чаще всего выпускаются на пять лет вперёд. И если вы и ваш бизнес относитесь к определённому сектору, можно обратиться в корпорацию МСП. Она действует не самостоятельно, а через банков-партнёров. 

Вариант 3: центр поддержки предпринимательства

Центр поддержки предпринимательства представлен и в Москве, и в Санкт-Петербурге. Эта широкоформатная бизнес-площадка предоставляет услуги по обучению, поиску денег, подрядчиков, компаньонов и т.д. Ещё одна реальная возможность для бизнеса. 

Кредит на покупку недвижимости: ещё одна реальная история

Сколько денег готов выдать банк в качестве кредита на покупку коммерческой недвижимости? Недавно в компанию 1Капиталь обратился клиент: требовалась оценка недавно построенного складского комплекса. Арендатор хотел выкупить его у собственника, собственник был согласен. И даже сейчас есть объявление о продаже этого комплекса за 200 млн рублей. 

Первая задача, которую поставил перед нами арендатор, — оценить реальную стоимость объекта. Мы посчитали, оказалось – 170 млн. рублей. Вторая задача – понять, какую сумму кредита на покупку недвижимости может выдать банк. Для банка мы посчитали рыночную стоимость, она оказалась равна 135 млн рублей. Конечно, это очень мало, но такова позиция банка: он перестраховывается. Причём, это ещё не весь кредит под покупку недвижимости: 135 млн – это только рыночная стоимость, а сам банк может выдать лишь 100 млн. Поэтому, чтобы купить объект, арендатору было нужно:

1. сторговаться с собственником,
2. найти 70 млн рублей и взять 100 млн банковского кредита. 

Разработка бизнес-плана: поможет ли он в получении кредита?

Что появилось раньше, яйцо или курица? Что делать первым — составлять бизнес-план или изыскивать источники финансирования? Многие думают, что предварительно составленный бизнес-план гарантирует положительное решение банка. Но это ошибка. Бизнес-план с нуля не создаётся. 

Разработка бизнес-плана начинается тогда, когда уже есть действующая компания, стабильные обороты, сформировавшийся пул клиентов, и мы планируем масштабировать компанию. Поэтому сначала нужно найти источник финансирования бизнеса. Нужно понять, кто конкретно заинтересован в нас и где можно получить кредит. И уже потом, исходя из выданных средств и условий возврата, разрабатывать бизнес-план. 

Конечно, можно сделать обобщённый БП в международном формате ЮНИДО. Но такой бизнес-план с нуля, без подробностей и расчётов вряд ли будет иметь смысл. Например, в том же Сбербанке или в Россельхозбанке объём требований по разработке бизнес-плана — около 40 страниц. Это требования по содержанию и оформлению. Можно сразу пойти по самому сложному пути: оформить развёрнутый, подробный и тщательный бизнес-план — и всё-таки получить отказ. Поэтому лучше не терять время. Сначала ищите инвестора, только потом прописывайте бизнес-план с расчётами. 

Кредит под залог: банк потребует самое дорогое

Предприятие: «Нам нужен кредит под залог имущества».

Банк: «Покажите мне самое дорогостоящее оборудование, на котором вы работаете. Нам нужно только оно, на меньшее не согласны». 

Именно так, скорее всего, будет идти ваше общение с банком в процессе рассмотрения заявки. Ведь главное для них – ликвидный залог. Банку нужно потдверждение, что это оборудование рабочее, качественное, оно важно для вас и вы на нём работаете. Исходя из его стоимости банк будет принимать решение о выдаче уже нового кредита. Так, если у предпринимателя есть станок на 1 млн руб, а он хочет купить линию на 10 млн, то банк, скорее всего, откажет. 

Кредит под залог оборудования: шалость не удалась

Впрочем, бизнесмены нередко идут на хитрости. Где-то 8 лет назад в компанию 1Капиталь поступил заказ на оценку парка станков. Бизнесмену требовался кредит под залог оборудования. Он хотел понять, сколько реально стоит его станочный парк и во что его оценит банк. Спойлер: он стоил недорого. Устаревшие китайские и советские станки были покрашены розовой краской. Шильдики, напаянные на станки на скорую руку, содержали имена солидных марок и моделей, не имевших с оборудованием ничего общего.

Клиент рассчитывал ввести банк в заблуждение, выдавая дешёвое оборудование за дорогое. И хотя иногда такие методы приводят к результату, мы никому не рекомендуем заниматься подлогом и мошенничеством.