Взять кредит. А что, если дадут?

В сегодняшней статье вернемся к вопросу кредитования малого и среднего бизнеса. Разберемся, как это происходит в нашей стране.

Кому банки дают кредиты охотней?

В первую очередь это платежеспособные граждане с идеальными кредитными историями и устоявшийся бизнес. Но есть ли какие-то другие критерии? Многие считают, что в число благонадежных заемщиков входят:

К сожалению, это мнение не совсем верное. Если речь идет о стартапах, то недавно созданной или работающей меньше года компании банк откажет с вероятностью 99%. Кредитные организации всегда рады клиентам с активами, которые могут выступать в качестве залогового обеспечения. Это могут быть:

Далее расскажем о кредитовании на конкретном примере. У компании несколько лет назад появилась необходимость в покупке офиса, для чего пришлось обратиться в банк, в котором был открыт расчетный счет, для получения средств. Это было абсолютно правильным и логичным шагом: у данного банка уже была история всех финансовых операций компании, поэтому при обращении пришлось только заполнить анкету.

Вскоре банк объявил условия на покупку коммерческого помещения:

Для малого бизнеса существует 2 варианта получения кредита:

Когда речь идет о малом бизнесе, другие варианты не стоит даже рассматривать. Банки на сегодняшний день не работают с нематериальными активами. Хотя есть требование ЦБ о том, что нематериальный актив может быть взят в залог. Но доп. резервы по таким залогам настолько велики, что банкам они не выгодны.

Как поступить, если кредитные средства потрачены, а документов для подтверждения целевого использования нет?

Если говорить о кредитовании, то перед выдачей денег банки досконально проверяют всю отчетность компании. Для крупного бизнеса ставки формируются следующим образом: к ключевой ставке ЦБ (например, 5%) прибавляется 1 %. Получается стоимость заемных средств в размере около 6% годовых.

Для малого бизнеса подобная ставка может начинаться от 13% годовых и выше. И это нормально.

В иных случаях, когда клиент не проходит по рискам, банки предлагают обращаться на краудфайдинговые платформы. Зачастую такие площадки создают сами банки. В таком случае ставка для бизнеса может составить 20 – 25% годовых.

Для кредитной организации самое важное – получить назад тело кредита и заработать проценты.

А если происходит сотрудничество с фондом (выдается грант), то деньги зачастую выдаются под конкретные цели. Например, это может быть:

При оформлении гранта предприниматели берут на себя определенные обязательства:

Второй аспект особенно важен – именно с з/п уплачиваются налоги, которые пополняют бюджет. И если заемщик не может подтвердить свои траты, ничем хорошим для него это не закончится.

Есть конкретные примеры, когда люди не могли отчитаться перед фондами и получали в ответ судебные иски на взыскание полных сумм субсидий. Поэтому крайне важно внимательно относиться к тратам и их документальному оформлению.

На что в первую очередь обращать внимание при выборе кредитной программы?

Какие ошибки чаще всего совершают представители бизнеса при получении кредитов?

Даже когда условия договора устроили заемщика, а банк успешно провел анализ его компании, то зачастую делается неверный расчет будущей финансовой модели. Например, запланирована покупка коммерческой недвижимости и заложены определенные показатели этого проекта. В результате затраты на ремонт оказываются намного больше ожидаемых, а потенциальная доходность – гораздо ниже. Модель не сходится.

Есть пример сотрудничества с клиентом. Человек построил несколько объектов коммерческой недвижимости, но не сумел расплатиться по кредиту. Для урегулирования ситуации пришлось работать с банками, а также провести банкротство заемщика и реализацию его имущества для возврата долгов.

Нужен ли бизнес-план и для кого его наличие является обязательным?

Нередко представители малого бизнеса слышат от банка требование по написанию бизнес-плана. В большинстве случаев это происходит тогда, когда кредитная организация не желает сотрудничать с заемщиком.

Единственный случай, когда бизнес-план действительно нужен для малого бизнеса - это получение гранта или субсидии. Чаще всего бизнес-план реально подготовить своими силами, без привлечения сторонних специалистов.

Другое дело, когда средний и крупный бизнес привлекает инвестиции от 100 млн. рублей по целевым программам в банках или фондах. Например, хочет стать резидентом особой экономической зоны. В таких случаях наличие бизнес-плана является обязательным.