Взять кредит. А что, если дадут?

Взять кредит. А что, если дадут?

В сегодняшней статье вернемся к вопросу кредитования малого и среднего бизнеса. Разберемся, как это происходит в нашей стране.

Кому банки дают кредиты охотней?

В первую очередь это платежеспособные граждане с идеальными кредитными историями и устоявшийся бизнес. Но есть ли какие-то другие критерии? Многие считают, что в число благонадежных заемщиков входят:

  • семейные люди,
  • владельцы небольших компаний (например, пекарен или салонов красоты).

К сожалению, это мнение не совсем верное. Если речь идет о стартапах, то недавно созданной или работающей меньше года компании банк откажет с вероятностью 99%. Кредитные организации всегда рады клиентам с активами, которые могут выступать в качестве залогового обеспечения. Это могут быть:

  • коммерческие или жилые помещения,
  • оборудование и техника.

Залоговым имуществом не являются: столы, стулья, мебель и т. д. Поэтому кредитовать ресторанный бизнес банки не любят. Другое дело, если ресторан передаст в качестве залогового обеспечения свое нежилое помещение.

Далее расскажем о кредитовании на конкретном примере. У компании несколько лет назад появилась необходимость в покупке офиса, для чего пришлось обратиться в банк, в котором был открыт расчетный счет, для получения средств. Это было абсолютно правильным и логичным шагом: у данного банка уже была история всех финансовых операций компании, поэтому при обращении пришлось только заполнить анкету.

Вскоре банк объявил условия на покупку коммерческого помещения:

  • процентная ставка по кредиту 13%,
  • первоначальный взнос не меньше 20% от стоимости объекта,
  • обременение помещения ипотекой,
  • дополнительно требовалось поручительство всех собственников/учредителей компании,
  • предоставление стороннего объекта недвижимости для залога (квартира, дача и т. д.).

Для малого бизнеса существует 2 варианта получения кредита:

  • потребительский (можно найти низкую процентную ставку),
  • кредит под залог жилья.

Когда речь идет о малом бизнесе, другие варианты не стоит даже рассматривать. Банки на сегодняшний день не работают с нематериальными активами. Хотя есть требование ЦБ о том, что нематериальный актив может быть взят в залог. Но доп. резервы по таким залогам настолько велики, что банкам они не выгодны.

Как поступить, если кредитные средства потрачены, а документов для подтверждения целевого использования нет?

Если говорить о кредитовании, то перед выдачей денег банки досконально проверяют всю отчетность компании. Для крупного бизнеса ставки формируются следующим образом: к ключевой ставке ЦБ (например, 5%) прибавляется 1 %. Получается стоимость заемных средств в размере около 6% годовых.

Для малого бизнеса подобная ставка может начинаться от 13% годовых и выше. И это нормально.

В иных случаях, когда клиент не проходит по рискам, банки предлагают обращаться на краудфайдинговые платформы. Зачастую такие площадки создают сами банки. В таком случае ставка для бизнеса может составить 20 – 25% годовых.

Для кредитной организации самое важное – получить назад тело кредита и заработать проценты.

А если происходит сотрудничество с фондом (выдается грант), то деньги зачастую выдаются под конкретные цели. Например, это может быть:

  • закупка оборудования,
  • создание рабочих мест.

При оформлении гранта предприниматели берут на себя определенные обязательства:

  • о покупке определенного объема имущества,
  • выплате зарплаты сотрудникам.

Второй аспект особенно важен – именно с з/п уплачиваются налоги, которые пополняют бюджет. И если заемщик не может подтвердить свои траты, ничем хорошим для него это не закончится.

Есть конкретные примеры, когда люди не могли отчитаться перед фондами и получали в ответ судебные иски на взыскание полных сумм субсидий. Поэтому крайне важно внимательно относиться к тратам и их документальному оформлению.

На что в первую очередь обращать внимание при выборе кредитной программы?

  1. Заемщику необходимо ознакомиться с условиями программы.
  2. Важно внимательно прочесть кредитный договор. Существует так называемая субсидиарная ответственность, обязывающая учредителей компании покрывать образовавшиеся долги.
  3. Обратить особое внимание на реальную процентную ставку.
  4. Уточнить требование банка по поручительству.

Какие ошибки чаще всего совершают представители бизнеса при получении кредитов?

Даже когда условия договора устроили заемщика, а банк успешно провел анализ его компании, то зачастую делается неверный расчет будущей финансовой модели. Например, запланирована покупка коммерческой недвижимости и заложены определенные показатели этого проекта. В результате затраты на ремонт оказываются намного больше ожидаемых, а потенциальная доходность – гораздо ниже. Модель не сходится.

Есть пример сотрудничества с клиентом. Человек построил несколько объектов коммерческой недвижимости, но не сумел расплатиться по кредиту. Для урегулирования ситуации пришлось работать с банками, а также провести банкротство заемщика и реализацию его имущества для возврата долгов.

Нужен ли бизнес-план и для кого его наличие является обязательным?

Нередко представители малого бизнеса слышат от банка требование по написанию бизнес-плана. В большинстве случаев это происходит тогда, когда кредитная организация не желает сотрудничать с заемщиком.

Единственный случай, когда бизнес-план действительно нужен для малого бизнеса - это получение гранта или субсидии. Чаще всего бизнес-план реально подготовить своими силами, без привлечения сторонних специалистов.

Другое дело, когда средний и крупный бизнес привлекает инвестиции от 100 млн. рублей по целевым программам в банках или фондах. Например, хочет стать резидентом особой экономической зоны. В таких случаях наличие бизнес-плана является обязательным.


Подпишитесь на рассылку «1Капиталь»
1 раз в месяц
Новости законодательства и финансов
Обновления видеоблога

Количество показов: 154
08.10.2021

Архив Блога