Зона риска: почему банки неохотно кредитуют бизнес

Зона риска: почему банки неохотно кредитуют бизнес

Доступность кредитов для предприятий малого и среднего бизнеса остается серьезной проблемой. Банки проявляют осторожность, рассматривая этот рынок как рискованный. Они воспринимают ИП и владельцев ООО в качестве менее надежных клиентов по сравнению с наемными работниками организаций. Тенденция не меняется, даже при наличии у предпринимателей справок 2-НДФЛ и официального трудоустройства.

Представители банков объясняют причины проблем кредитования субъектов МСБ сложностью проведения анализа и оценки бизнеса. Кроме того, финансисты сомневаются, что обязательства в отношении целевого расходования средств будут выполнены.

Но не все так просто: существуют неявные причины, по которым банкиры не спешат выдавать кредиты на развитие бизнеса и прочие цели. Разбираемся, когда претендентам отказывают, можно ли этого избежать и какие существуют инструменты небанковского финансирования МСБ.

Динамика объема кредитов, предоставленных бизнесу

Сумма финансирования банками малого и среднего бизнеса в 2020 году составила 7,6 трлн руб., что на 2,2% меньше объема кредитования в 2019 году.

Объем выданных кредитов субъектам МСБ за 9 лет по годам
трлн руб. 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020
3,8 8,1 7,6 5,5 5,3 6,1 6,8 7,8 7,6

В последнее время снизилось качество кредитного портфеля. Причины – ухудшение экономической ситуации в стане, ограничительные меры в условиях пандемии, снижение доходов и потеря покупательской способности населения. Также не менее значимый фактор – банковская политика кредитования субъектов МСБ.

Почему не выдают кредиты бизнесу

Нежелание финансировать предпринимателей специалисты банков объясняют несоответствием заемщиков установленным критериям. Основные причины отказов в выдаче кредитов следующие:

  • Малая продолжительность финансовой деятельности. Начинающим предпринимателям получить заем весьма сложно, особенно если организация или ИП работает менее полугода. Некоторые же банки пошли дальше, установив требования к минимальному сроку ведения бизнеса 1–3 года.
  • Несоответствие условиям транспарентности. При подаче заявки на выдачу кредита необходимо представить документы, отражающие реальное движение денежных средств.
  • Нестабильный, низкий уровень доходов. Банки отказывают заемщикам, имеющим нулевой баланс. К такого рода заявителям относятся компании вновь созданные, не осуществляющие деятельность или желающие снизить налоговую нагрузку. При оценке платежеспособности положительным моментом считается способность ООО или ИП погасить свои обязательства за счет чистой прибыли, без использования оборотных средств.
  • Отсутствие у заемщика материальных активов – здания, транспорта, оборудования и т.п. Претендент должен иметь залоговое имущество. Тогда при потере платежеспособности риски банка снижаются из-за возможности продать активы для возврата долга. При отсутствии ликвидного имущества получить кредит на развитие бизнеса проблематично.
  • Кредитная история с «темными пятнами». Единой базы недобросовестных клиентов банков пока еще нет, а есть бюро кредитных историй, не связанных между собой. Найти сведения о клиенте, объемах его прежних заимствований, оценить риски практически невозможно либо очень затратно. Банкиры воздерживаются от авантюрных сделок – шансы субъектов МСБ кредитоваться исключительно на доверии стремятся к нулю.

Это стандартные причины отказа финансировать бизнес. Зная мотивацию банков, предприниматели стараются избежать помех и принимают необходимые меры. К сожалению, даже соответствие требованиям не всегда означает положительный ответ. Но даже если кредит одобряют, то дают его под высокий процент. Дело в том, что на принятие банком решений в том числе влияют неявные факторы, о которых многие претенденты не догадываются.

Причины неочевидных отказов

Дефицит лояльности банкиров при кредитовании малого бизнеса нередко возникает из-за обстоятельств, о которых не принято распространяться, а именно:

  • Деятельность в нежелательной сфере. К таким отраслям относится бизнес, где идет оборот «серых денег», блокируются счета, происходит дефолт компаний. Прежде чем претендовать на получение кредита, желательно разобраться, не находится сфера деятельности в стоп-списке банка. Узнать это можно, если проанализировать отчетность финучреждения с информацией о выданных кредитах по отраслям. Так, банк не будет взаимодействовать с новыми заемщиками из сферы, к которой относятся не выполнившие своих обязательств клиенты. Кроме того, для предотвращения потерь финансисты диверсифицируют кредитный портфель. Если лимиты по отрасли исчерпаны, то она нежелательна для взаимодействия.
  • Несоответствие запрашиваемой суммы предложениям банка. В основном финансовые учреждения работают с ограничениями по размерам выдаваемых кредитов. Если претендент запрашивает больше или меньше установленного диапазона, то его заявку не одобрят.
  • Низкая кредитоспособность владельца компании или ИП. Открытые просрочки у собственника бизнеса вызовут в банке негативную реакцию. Большинство небольших компаний зависят от руководителя. Если он как физлицо испытывает финансовые трудности, то в кредитовании бизнеса, скорее всего, откажут.
  • Неспособность донести до кредиторов свою позицию. Задача заемщика – тщательно подготовить финансовую модель, чтобы эксперты оценили состояние бизнеса. Для принятия решения они проводят анализ и делают прогнозы в отношении выручки, денежного потока, прибыли, влиянии внешних и внутренних факторов на финансовое положение компании или ИП. Прибыль гарантирует возвратность кредита, а не залог и поручители, которые вступают в дело при банкротстве.
  • Технические ошибки в документации. Сотрудники компаний при сборе информации для банка ошибаются – человеческий фактор в действии. Расхождение заявленных сведений с фактическим положением дел чревато отказом в одобрении. Специалисты кредитного учреждения должны иметь четкое представление о бизнесе и проекте.

Сложности, с которыми бизнесмены сталкиваются при кредитовании, оправданы, если говорить об экономической политике банков. Что касается предпринимателей, то ужесточение требований, повышение ставок воспринимается ими как чрезмерное давление и вынуждает их искать другие пути субсидирования.

Альтернативные способы финансирования

Чтобы увеличить свои шансы на кредитование, ООО и ИП отправляют заявки в несколько банков, как минимум в 2–3. Еще один выход – взять потребительский кредит на физлицо, но под высокие проценты. Такую ссуду получить проще. Если это не срабатывает, имеет смысл выбрать альтернативный способ заимствования:

  • Фонд поддержки малого бизнеса. Финансируют проекты региональные власти. В приоритете производство продуктов питания, сельское хозяйство, информация и связь, внутренний туризм, здравоохранение, образование, спорт. Если бизнес-идея выгодна для региона, местные власти пойдут навстречу и профинансируют проект.
  • Партнерские отношения с корпорацией. При наличии интересных проектов, новых идей предприниматели развивают сотрудничество с крупной компанией. Имея внушительные ресурсы, корпорация поможет с финансированием.
  • Небанковские кредитные организации. При тотальном отказе банков можно обратиться в альтернативное финучреждение. Но условия кредитования здесь довольно жесткие: высокие проценты, короткие сроки возврата. Есть также плюсы – отсутствие строгих требований к заемщику, простая процедура получения ссуды без бюрократических затягиваний. Финансовые организации работают и с молодым бизнесом.
  • Фондовый рынок. Привлечение долгового и долевого финансирования путем выпуска облигаций после выхода на биржу.
  • Краудфинансирование. Такой инструмент позволяет найти деньги на ранней стадии развития бизнеса. Краудфинансирование – это получение средств в долг от множества инвесторов с помощью оператора инвестиционной платформы.
  • Венчурное финансирование. Предполагает долгосрочные вложения в новые или существующие предприятия, обладающие потенциалом. У них нет обеспечения, доходов, кредитной истории, позволяющих рассчитывать на кредит, поэтому к делу подключают венчурных инвесторов.
  • Лизинг. Предприниматель использует заимствованный транспорт, технику, оборудование, постепенно выплачивая их выкупную стоимость.
  • Факторинг. Финансовая услуга для компаний, работающих на условиях постоплаты. Предприниматели сразу получают деньги после отгрузки продукции, оказания услуг, выполнения работ. Так появляется возможность пополнить оборотный капитал и убрать кассовые разрывы.

Если принято решение взять займ именно в банке, то действующему бизнесу в первую очередь стоит обратиться в учреждение, предоставляющее расчетно-кассовое обслуживание. Кредиторы видят движение средств по счету, поэтому с большей точностью оценят платежеспособность претендента. При этом уменьшается время проверки компании или ИП, появляется возможность получить лучшие условия: своим клиентам банки предоставляют более выгодные предложения.

Взять кредит проще юридическому лицу, чем ИП. Банкиры предпочитают финансировать компании, что желательно учесть при выборе организации деятельности. Причина – повышенные риски кредитования ИП. Так, компанию удобнее контролировать и закрыть ее сложнее, чем ИП. Особенно проблематично взять ссуду предпринимателю, использующему упрощенную систему налогообложения. Минимум бухгалтерской документации на УСН означает, что кредиторам затруднительно отследить платежеспособность и рентабельность бизнеса.

Почему нам можно доверять?
  • • Стаж работы. Мы непрерывно работаем с 2008 года и постоянно улучшаем «продукт».
  • • Компетентность. Наши эксперты регулярно повышают квалификацию и принимают участие в написании материалов для профильных изданий.
  • • Публичность. 5.000 человек на YouTube канале «Бизнес по плану».
Записаться на консультацию

Остались вопросы? Разберем бесплатно простую задачу или проведем консультацию (Посмотреть пример)


Подпишитесь на рассылку «1Капиталь»
1 раз в месяц
Новости законодательства и финансов
Обновления видеоблога
Количество показов: 230
16.02.2022

Архив Блога