Зона риска: почему банки неохотно кредитуют бизнес

Доступность кредитов для предприятий малого и среднего бизнеса остается серьезной проблемой. Банки проявляют осторожность, рассматривая этот рынок как рискованный. Они воспринимают ИП и владельцев ООО в качестве менее надежных клиентов по сравнению с наемными работниками организаций. Тенденция не меняется, даже при наличии у предпринимателей справок 2-НДФЛ и официального трудоустройства.

Представители банков объясняют причины проблем кредитования субъектов МСБ сложностью проведения анализа и оценки бизнеса. Кроме того, финансисты сомневаются, что обязательства в отношении целевого расходования средств будут выполнены.

Но не все так просто: существуют неявные причины, по которым банкиры не спешат выдавать кредиты на развитие бизнеса и прочие цели. Разбираемся, когда претендентам отказывают, можно ли этого избежать и какие существуют инструменты небанковского финансирования МСБ.

Динамика объема кредитов, предоставленных бизнесу

Сумма финансирования банками малого и среднего бизнеса в 2020 году составила 7,6 трлн руб., что на 2,2% меньше объема кредитования в 2019 году.

Почему не выдают кредиты бизнесу

Нежелание финансировать предпринимателей специалисты банков объясняют несоответствием заемщиков установленным критериям. Основные причины отказов в выдаче кредитов следующие:

Это стандартные причины отказа финансировать бизнес. Зная мотивацию банков, предприниматели стараются избежать помех и принимают необходимые меры. К сожалению, даже соответствие требованиям не всегда означает положительный ответ. Но даже если кредит одобряют, то дают его под высокий процент. Дело в том, что на принятие банком решений в том числе влияют неявные факторы, о которых многие претенденты не догадываются.

Причины неочевидных отказов

Дефицит лояльности банкиров при кредитовании малого бизнеса нередко возникает из-за обстоятельств, о которых не принято распространяться, а именно:

Сложности, с которыми бизнесмены сталкиваются при кредитовании, оправданы, если говорить об экономической политике банков. Что касается предпринимателей, то ужесточение требований, повышение ставок воспринимается ими как чрезмерное давление и вынуждает их искать другие пути субсидирования.

Альтернативные способы финансирования

Чтобы увеличить свои шансы на кредитование, ООО и ИП отправляют заявки в несколько банков, как минимум в 2–3. Еще один выход – взять потребительский кредит на физлицо, но под высокие проценты. Такую ссуду получить проще. Если это не срабатывает, имеет смысл выбрать альтернативный способ заимствования:

Если принято решение взять займ именно в банке, то действующему бизнесу в первую очередь стоит обратиться в учреждение, предоставляющее расчетно-кассовое обслуживание. Кредиторы видят движение средств по счету, поэтому с большей точностью оценят платежеспособность претендента. При этом уменьшается время проверки компании или ИП, появляется возможность получить лучшие условия: своим клиентам банки предоставляют более выгодные предложения.

Взять кредит проще юридическому лицу, чем ИП. Банкиры предпочитают финансировать компании, что желательно учесть при выборе организации деятельности. Причина – повышенные риски кредитования ИП. Так, компанию удобнее контролировать и закрыть ее сложнее, чем ИП. Особенно проблематично взять ссуду предпринимателю, использующему упрощенную систему налогообложения. Минимум бухгалтерской документации на УСН означает, что кредиторам затруднительно отследить платежеспособность и рентабельность бизнеса.