Дата публикации: 05.01.2023
Количество показов: 4941
Время чтения: 5 мин.

Чем отличается рассрочка от ипотеки?

Консультация

Заявка на услугу "Чем отличается рассрочка от ипотеки?"

Отправьте заявку на услугу и получите скидку 3%

Есть вопросы? Поможем! Ежедневно с 9:00 до 18:00

В крупных городах России жилищное строительство осуществляется просто ударными темпами. Как говорится, спрос рождает предложение — все больше людей приобретают новое жилье. Но мало кто из покупателей готов оплатить полную стоимость квартиры сразу. Для рядовых россиян это непомерно большая сумма, поэтому так востребованы услуги жилищного кредитования.

До недавнего времени ипотека была единственным финансовым инструментом для решения жилищного вопроса. Заемщик обращался за кредитом в банк, и после его одобрения, в течение долгих лет методично выплачивал ежемесячные взносы. При этом новая квартира считалась залогом по этому кредиту.

Такой вариант устраивал не всех. Процентные ставки были достаточно высокими, а переплачивать лишние деньги не нравится никому. Руководители российских компаний-застройщиков — тоже далеко не глупые люди и прекрасно осознавали эту проблему. Поэтому предоставляемая сегодня возможность покупки квадратных метров в рассрочку от застройщика — явление вполне закономерное.

Не все осознают, чем именно отличаются ипотечный кредит и рассрочка на покупку жилья. Для человека несведущего уловить разницу между ними достаточно трудно. Следовательно, перед сравнением этих финансовых инструментов, надо разобраться с понятиями:

ипотека — это долгосрочный целевой кредит на покупку недвижимости под залог объекта, который приобретает заемщик;
рассрочка — это постепенная выплата стоимости недвижимости в течение срока, установленного в договоре.

Основные различия ипотеки и рассрочки на покупку недвижимости

Мы уже выяснили, что в случае ипотеки кредитором выступает банк, рассрочку же предоставляет застройщик. Какой тип займа предпочесть — каждый принимает решение самостоятельно, исходя из собственной финансовой состоятельности, прочих желаний и возможностей. Для наглядности проанализируем оба варианта и сравним их, опираясь на основные критерии:

Первоначальный взнос. В первую очередь потенциальных покупателей интересует размер первого взноса. В банках он варьируется в зависимости от программ и может составлять от 10% до 30%. Для приобретения квартиры в рассрочку у застройщика, покупатель должен иметь в своем распоряжении сумму, равную минимум трети стоимости объекта. Но во многих случаях эта сумма достигает 50-70% и выше. Большую роль играет степень готовности дома — чем она ниже, тем меньше придется платить сразу. Получается, что рассрочка доступна не всем, поскольку не у каждого имеются средства, достаточные для уплаты первоначального взноса такого размера. Остается только воспользоваться вторым вариантом — ипотекой.
Выплата процентов. Стоимость пользования заемными средствами тоже имеет большое значение при выборе. Ипотечные программы с господдержкой по 2-8% годовых будут самым лучшим вариантом, на который можно рассчитывать, но под них попадают не все. Процентная ставка без господдержки составляет в среднем от 12% до 15% и выше. Программа поэтапной оплаты жилья часто оформляется вообще без процентной ставки, либо на очень лояльных условиях. Но для этого требуется оплатить сразу больше половины стоимости объекта и погасить оставшийся долг в кратчайшие сроки (от нескольких месяцев до года). Следовательно, у будущих владельцев есть выбор — при наличии средств приобрести жилье, рассчитавшись за него в короткий срок без переплат, либо взять ипотеку на долгий срок, но с очень большой суммарной переплатой.
Сроки погашения долга. Максимальный срок погашения ипотечного займа составляет 30 лет, минимальный 3 года. Рассрочка же предлагается на очень короткое время, обычно до года. Но есть нюанс — срок погашения рассрочки часто зависит от того, на каком этапе находится строительство в момент покупки. Иногда покупателям новостроек по договору участия в долевом строительстве предоставляется отсрочка платежа до завершения стройки.
Ежемесячное погашение долга. Размер ежемесячного платежа еще один критерий, отличающий ипотеку от рассрочки. Ипотека в этом случае окажется предпочтительным вариантом для людей со средним доходом, так как общая сумма задолженности равномерно распределяется на срок до 30 лет. Тогда как платежи по рассрочке, из-за короткого срока предоставления займа, просто огромные и для большинства россиян неподъемные.
Ограничения выбора недвижимости. Оформляя ипотечный кредит, всегда можно выбрать, что именно покупать. Это может быть любая форма собственности как на первичном, так и на вторичном рынке жилья. Нередко банки выдают ипотеку по льготным программам при покупке жилья у аккредитованных застройщиков. Иначе обстоит дело с приобретением квартир в рассрочку. Такой вариант доступен исключительно из ассортимента новостроек. Необходимо сразу выбрать подходящий дом, в котором будет куплена квартира, и оформить договор с компанией-застройщиком.
Процесс оформления. Банк — это не какой-нибудь «дамденьгивдолг» и не раздает займы всем желающим по одному паспорту или водительскому удостоверению. При оформлении ипотечного кредита клиент должен документально подтвердить собственную благонадежность и платежеспособность, а так же надежность объекта залога. Для этого требуется достаточно объемный пакет документов, на сбор которых уходит много времени и сил. Вся процедура может длиться от 3 до 6 месяцев. Банк отличается щепетильностью оценки рисков и жестко отсеивает заемщиков и объекты. Простота оформления рассрочки — это одно из безусловных ее преимуществ. В этом случае кредитором выступает сам застройщик, а между ним и клиентом уже заключен ДДУ или ДКП. Поэтому не требуется наличия хорошей кредитной истории или подтверждения платежеспособности, сам процесс занимает всего несколько дней.
Право собственности. Нельзя стать собственником пока объект не сдан в эксплуатацию. При покупке недвижимости в кредит, квартира сразу же после сдачи переходит в собственность заемщика, но до погашения задолженности остается под обременением. Если жилье приобретается в рассрочку, то стать полноправным собственником можно только избавившись от финансовых обязательств перед застройщиком, то есть выплатив полную стоимость объекта.

Преимущества и недостатки: что выгоднее выбрать

Любой из двух вариантов отличают свои сильные и слабые стороны. Однозначного мнения — какой из них лучше, не существует. Каждый делает свой выбор в зависимости от приоритета, финансовой состоятельности и многих других сопутствующих факторов.

Ипотека не ограничивает в выборе подходящего жилья. Это может быть уже построенный объект, квартира в строящемся доме или на вторичном рынке. В этом случае право собственности возникает сразу же после регистрации в Росреестре, но с обременением. Этот финансовый инструмент отличается небольшим первоначальным взносом, доступными ежемесячными платежами, длительным сроком погашения, но огромной суммарной переплатой. Можно получить ипотечный кредит на большую сумму, но доступен он далеко не всем.

Рассрочка будет самым рациональным вариантом для тех, у кого есть деньги, так как первоначальный взнос часто доходит до 80% стоимости объекта, а ежемесячные платежи составляют приличную сумму. Задолженность требуется погасить в короткий срок, зато отсутствует переплата, либо оказывается незначительной. Вариант подойдет людям, имеющим плохую кредитную историю, застройщики более лояльны к своим клиентам, чем банки. Их не интересует сама история, текущая нагрузка по кредитам или уровень дохода. Но при этом стать собственником жилья можно только после погашения всех задолженностей.

Блок внимания

Оформляя рассрочку на недвижимость до ввода объекта в эксплуатацию, важно учесть момент, что конечная стоимость после окончания строительства может измениться. Необходимо внимательно изучить договор перед подписанием, в нем застройщик обязан указать такой нюанс, как ориентировочный рост цен.
Покупать квартиру в ипотеку на этапе строительства несколько надежнее, чем в рассрочку. Банки тщательно проверяют не только своих клиентов, но и строительные компании. Кредит выдается лишь в случае предоставления всех правоустанавливающих документов и подтверждения надежности застройщика.
Также не стоит забывать про обязательное страхование квартиры, а зачастую и жизни заемщика, на которых настаивает банк при оформлении ипотечного кредита. Это дополнительная статья расходов.

Почему нам можно доверять?

• Стаж работы. Мы непрерывно работаем с 2008 года и постоянно улучшаем «продукт».
• Компетентность. Наши эксперты регулярно повышают квалификацию и принимают участие в написании материалов для профильных изданий.
• Публичность. 10.025 человек на YouTube канале «Бизнес по плану».

Записаться на консультацию

Остались вопросы? Разберем бесплатно простую задачу или проведем консультацию (Посмотреть пример)